Antecipar recebíveis parece simples: você troca valores que entrariam no futuro por dinheiro hoje. Mas a taxa anunciada quase nunca conta a história toda.
O que decide o negócio é quanto entra líquido na sua conta e quanto de valor futuro você cede. Liste os recebíveis, informe a taxa ou o valor que caiu na conta, e veja o custo efetivo real da operação, já com a forma de cobrança, as tarifas e o IOF.
1Recebíveis a antecipar
| # | Prazo (dias) | Valor futuro (R$) | Remover |
|---|
2Como você tem os números
Na dúvida, confira no extrato: se o desconto de 90 dias a 2,5% for exatamente 7,5% do valor, é desconto simples.
Nem toda antecipação tem IOF destacado: depende de quem faz a operação e de como ela é estruturada. Confira no comprovante e desmarque se não houver cobrança.
O caminho mais fiel: o CET sai direto do fluxo real, sem depender de taxa, forma de cobrança ou alíquota.
Adicione ao menos um recebível e informe a taxa ou o valor líquido.
Como usar, passo a passo
Quatro etapas para sair da taxa anunciada e chegar no custo que importa.
Liste seus recebíveis
Para cada valor a receber, informe o prazo em dias até o vencimento e o valor futuro, que é o valor cheio daquela data. Vendeu parcelado no cartão? Use o gerador e crie as parcelas de uma vez.
Diga como você tem os números
Recebeu uma proposta com taxa? Informe a taxa, as tarifas, a forma de cobrança e confira o IOF. Já sabe quanto caiu na conta? Use a aba do valor líquido: é o cálculo mais fiel, porque não depende de nenhuma suposição.
Leia o resultado
A calculadora mostra o valor líquido de hoje, o CET mensal e anual, o custo em reais, o custo sobre o valor cedido e o prazo médio da operação.
Veja de onde vem a diferença
A decomposição mostra quanto do CET vem da forma de cobrança, quanto das tarifas e quanto do IOF. É com esse número que você negocia com a instituição ou compara com outra fonte de caixa.
Como o cálculo funciona
Sem caixa preta. São quatro contas, e você pode refazer todas no papel.
Desconto de cada recebível
No desconto simples, a taxa é multiplicada pelos meses e aplicada sobre o valor futuro. Nos juros compostos, o valor futuro é trazido a valor presente mês a mês.
VP = VF × (1 − i × d/30) ou VF ÷ (1 + i)d/30
IOF sobre cada recebível
Percentual, sobre o valor liberado. A parte diária cresce com o prazo, limitada a 365 dias; a adicional é fixa.
IOF = VP × (diária × mín(d, 365) + adicional)
Valor líquido
A soma dos valores presentes, menos tarifas e IOF. É o dinheiro que de fato entra na conta hoje.
L = Σ VP − tarifas − Σ IOF
CET pela taxa interna de retorno
A taxa mensal que iguala o líquido de hoje aos valores futuros cedidos. Depois, anualizada em juros compostos.
L = Σ VF ÷ (1 + CET)d/30
VF: valor futuro. VP: valor presente. i: taxa anunciada ao mês. d: prazo em dias. L: valor líquido. CET anual = (1 + CET mensal)12 − 1.
Glossário
As siglas e os pontos que mais confundem na hora de decidir.
- CET: Custo Efetivo Total
- O custo completo da operação, e não apenas a taxa. Junta juros, tarifas, IOF e qualquer encargo, e mostra quanto a antecipação custa de verdade.
- TIR: Taxa Interna de Retorno
- A taxa que equilibra o que entra hoje com o que você deixa de receber no futuro. É o método que encontra o CET quando há vários recebíveis com prazos diferentes.
- Antecipação de recebíveis
- Receber hoje, com desconto, valores que entrariam mais tarde. Não cria dinheiro novo: adianta o caixa e reduz o caixa do futuro, com um custo no meio.
- Desconto simples
- A taxa é multiplicada pelo número de meses e aplicada sobre o valor futuro. É comum em maquininhas e no desconto de duplicatas, e faz o custo efetivo ficar acima da taxa anunciada mesmo sem tarifas.
- Valor futuro e valor presente
- O valor futuro é o valor cheio do vencimento, do qual você abre mão. O valor presente é quanto ele vale hoje, depois do desconto.
- Valor líquido
- O dinheiro que realmente cai na conta, já sem juros, tarifas e IOF. É o número mais importante da análise.
- Prazo médio
- A média dos prazos ponderada pelos valores. Mostra por quanto tempo, em média, você está adiantando o dinheiro.
- IOF de crédito
- Tributo federal em percentual, com uma parte diária limitada a 365 dias e uma adicional fixa. Pelo Decreto 12.499/2025: 0,0082% ao dia mais 0,38%; no Simples, em operações de até R$ 30 mil, 0,00274% ao dia mais 0,38%.
- Tarifas operacionais
- Cobranças fixas em reais, como cadastro, operação ou liquidação. Parecem pequenas, mas pesam muito em operações de valor baixo ou prazo curto.
- a.m., a.a. e p.p.
- Ao mês, ao ano e pontos percentuais. 2,5% ao mês equivale a cerca de 34,5% ao ano; sair de 2,5% para 2,95% é uma diferença de 0,45 ponto percentual.
Continue a conta
Com o CET na mão, compare com outras fontes de caixa e leve o custo para o preço.
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Baixar o eBook grátisCálculos pela taxa interna de retorno, com prazo medido em meses de 30 dias e CET anual por capitalização mensal. O IOF é calculado sobre o valor liberado de cada recebível. Alíquotas do Decreto 12.499/2025, conferidas em setembro de 2026; podem mudar e variam conforme a operação. A ferramenta apoia a decisão e não substitui a confirmação das condições com a instituição financeira.
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